这篇文章知识点为您总结归纳如下：养老保险第几支柱、养老保险是第几支柱
原标题：养老金交了这么多年才知道，养老保险其实有三大支柱
文章摘要：所以很多企业的退休人员基本养老金发的确实不多，但是还有些企业效益非常好，员工福利也很好，在这种企业工作年轻的时候，除了交纳正常的职工养老保险之外，还可以交纳企业年金，不过企业年金是咱们自愿选择参加的工作期间，可以选择交，也可以选择不交；；基于这种风险成本，很多人就连基础养老保险都不愿意交，就更别提个人储蓄性养老金了；
养老金交了这么多年才知道，养老保险其实有三大支柱
很多朋友之前都没有听说过，个人储蓄性养老金，这到底是一个什么养老金呢？跟咱们个人有没有什么特殊的关系呢？在2021年的政府工作报告中提出，要规范发展第3支柱养老保险。其实咱们国家的养老保险有三大块，组合起来才是完整的养老保险金，咱们平时所说的职工养老保险，或者灵活就业养老保险，或者社保养老金，其实叫做基本养老保险。
所以很多企业的朋友都发现，刚刚退休之后领到的养老金，比自己曾经上班时的工资要低了不少，甚至只能达到工资的60%左右。如果退休之后只能领这种基本养老金的朋友，大多数曾经工作的单位效益并不是很好，也有可能是曾经的下岗企业。好不容易熬到了退休，能领到的养老金也不是非常充足。所以就会教育自己的子女，尽量进大型国企效益好的企业，因为在这样的企业会发养老金的。
第2部分，也就是企业年金或者职业年金。由于之前咱们国内执行过将近20年的养老保险双轨制。所以很多企业的退休人员基本养老金发的确实不多，但是还有些企业效益非常好，员工福利也很好，在这种企业工作年轻的时候，除了交纳正常的职工养老保险之外，还可以交纳企业年金，不过企业年金是咱们自愿选择参加的工作期间，可以选择交，也可以选择不交。
但是绝大多数朋友选择交企业年金的理由就是，缴纳的总费用2/3，由单位出1/3由个人出。并且也有一定的灵活性，根据单位效益的好坏，单位出钱的比例有可能会更大，但是企业年金交费标准不得高于上一年工资的1/12。所以比较好的企业人员，退休之后将会有第二份养老金。这部分钱有些单位是退休的时候，一次性发放，一次就可以领到十几万甚至几十万。但是也有的单位会选择逐月发放，所以上了年纪的朋友为什么总是希望自己的孩子能进入效益好的企业，有相当一部分原因就是福利待遇好。企业年金就是非常重要的一项。
而机关事业单位在2014年的时候就开始实行养老金并轨，并轨之后，事业单位的工作人员也要缴纳养老保险了，可是事业单位以前在咱们国内的待遇可不算差，并轨之后企业有基本养老保险加企业年金，而事业单位只有基本养老保险了，所以很多人才有可能会从事业单位当中流失。为了保住，并且吸引高端人才留在事业单位只内，咱们国家在2015年4月6号的时候正式发布了机关事业单位职业年金办法的通知。
而职业年金单位缴纳员工工资比例的8%，员工自己缴纳工资比例的4%。当然这也是咱们所说的，除基本养老保险之外的第2份养老金。这么一看啊，其实未来的好单位和之前好像也差不太多。好的企业有基本养老保险+企业年金。事业单位虽然并轨了，但是有基本养老保险+职业年金。而企业年金和职业年金是咱们普通的中小企业，和灵活就业的朋友们无法缴纳，也无法领取的。这个时候咱们灵活就业者怎么办呢？退休之后单纯依靠基本养老保险，能领到的钱确实偏低。这就是咱们国家要发展第3类的养老保险，个人储蓄性养老保险金额的目的了。
其实个人储蓄型养老保险，在咱们国家2018年开始就已经在上海福建和苏州进行了局部试点。效果并不是特别理想，因为这种储蓄性养老金设计得多多少少还有点缺陷。设计思路大概就是针对于中高收入的人群。因为在这几个试点当中，计算方法为，养老金是要在个人所得税之前先缴费，交费上限为每月1000元，这1000元不在个人所得税扣税范围之内，等到退休的时候连本带利一次性扣税。可是这种设计方案明显不太适合咱们普通老百姓使用。
咱们国家2021年的扣税金额为每月工资5000元以上，才会扣除个人所得税，并且还有减税的增项，比如家里有未成年的孩子或者60岁以上的老人，都可以提高个人所得税的起征点。也就是说每个月七八千元收入以下的人是不用交税的。那么这种个人储蓄性养老金设备的门槛确实也有点太高了。相信大多数的普通老百姓，月工资收入根本就达不到个人所得税，七八千这样的高度。即使家里没有小孩子，也没有老人或者房贷等等任何个税减免措施之外。8000元以下的个人所得税消费税率是3%。
而这种储蓄性养老保险，等到退休的时候想要领这笔钱是要一次性交税的，而交税税率为7.5%。这么一对比的情况之下，许多朋友就会发现，储蓄性养老金并不是很划算。并且咱们国家最近这两年一直在提延迟退休这件事情，其实对于缴纳养老保险，不管是哪一种形式，延迟退休都是有一定影响的。因为养老保险和咱们存钱理财不太一样。只要咱们没有达到退休年龄的时候，不管交了多少钱，也不管教了多少年，咱们的钱取不出来。这里边就牵扯到了一个赚和赔的关系。毕竟有些人到了退休的年龄就去世了。如果在退休之前去世，交了半辈子的养老金，怎么算都是有点亏本的。因为只能领取个人账户里边的钱。
如果再搞那个延迟退休，不管怎么延，都会增大退休之前离世的可能性。毕竟年龄越大，意外出现的概率也都会越高。基于这种风险成本，很多人就连基础养老保险都不愿意交，就更别提个人储蓄性养老金了。幸好个人储蓄性养老金还没有大面积的全国推广，咱们普通人特别是灵活就业者和农民朋友，其实非常担心延迟退休这件事情。
如果个人储蓄性养老金能够弥补退休之前这几年的难就业，收入低，容易被裁员的情况。其实很多朋友应该都是非常愿意缴纳这种钱的。不然投资市场和银行存款，理财，投资这些项目，咱们都是可以自由选择的。哪个对咱们自己更有利，自然选择的人就会多。
