本文阅读重点有下面几个方向：养老财务规划、怎样做好养老机构的财务管理
原标题：养老，为什么要做整体的财务规划？
文章摘要：这个时候，如果没有一个理性而缜密的规划，帮助我们看到自己期望的退休生活愿景，也没有理财规划师在一旁与我们反复沟通，帮助我们明确目标需求，并督促我们坚持执行养老长期规划，很可能就会半途而废；；这是因为，从今天开始制定养老计划的，恐怕大部分都是中青年人（等到快退休才做规划也来不及了），可从制定规划到真正能从规划中获益（领到养老金），平均下来还要三四十年，甚至更久；
养老，为什么要做整体的财务规划？
今年以来，国家在养老产品的探索上可谓动作不断，继上半年明确将推出个人养老金制度后，第一批养老理财产品也在前两天开始了试点。
可见，国家和个人的未来都需要更积极地面对养老问题。
不过，养老绝对不是一个单独的理财目标，不是通过购买理财产品或是资产配置就能解决，它关乎整个家庭的财务安排，需要整体的财务规划。
养老为什么还要做财务规划？不是买点产品、做点资产配置就好了吗？
这是因为，在养老问题上，我们今天所面临的养老压力已经跟过去迥然不同。未来，养老形势还将越发复杂，阻碍我们安享退休生活的问题也会越来越多。
1
首先，长寿风险（人活着，钱没了），就是我们过去不曾面对的风险。
半个世纪之前，我们国家的人均寿命只有四五十岁。可短短几十年过去，我们的平均寿命已经上升到78~80岁。
然而，我们这一代人现在离退休养老还早着，再过40年，平均寿命会上升到多少岁呢？
如果不对这个问题作出理性预估，就很难对老龄社会特有的长寿风险对症下药。
2
再者，随着人均寿命的延长，我们很可能还会面对一个风险——失能风险，由此会产生长期看护的需求。
如果是一个平均寿命超过90岁的社会，几乎所有人都可能有长期看护的需求。可是，长期看护本身就是极为昂贵的服务，必须另外予以规划。
随着人口老龄化和社会的发展，我们的养老规划可能也得因时而变。必须先对我们预期的退休生活品质（养老目标）做一个合理的设定，才能最终解决问题。
3
除此之外，每个家庭的财务状况也是迥然不同的。
有些已经进入了小康，有些可能刚迈过温饱线，有些可能已经实现了财务自由……很多家庭由于财务负担较重，短期根本不可能拿出大量资源，把养老目标和人生其他目标一起实现。
除此之外，每个人的年龄、退休时间、工作性质等也各不相同。比如，有些职业的人因为待遇福利好，更愿意延迟退休；而有些职业的人由于工作强度高、消耗大，更希望提早退休。
总之，不同的家庭有不同的财务状况，如果都买同样的产品、配置同样的资产，显然是不合理的。
如果把解决养老问题比作看病，那么财务分析和规划就是必不可少的问诊环节，最后才能落实到具体的药方，也就是产品方案。如果不经过严密诊断就贸然开药，那十有八九开不出合适的药方。
4
最后也是最重要的一点，相对于制定养老计划，执行规划绝对是一个长期的过程。
这是因为，从今天开始制定养老计划的，恐怕大部分都是中青年人（等到快退休才做规划也来不及了），可从制定规划到真正能从规划中获益（领到养老金），平均下来还要三四十年，甚至更久。
但是，我们每个人都下意识地是一个短期主义者，这是由人类的基因决定的。大部分人都喜欢今天投入，明天就见到巨额回报。
即便有长期的产品，我们也可能因为一点风吹草动，或者被其他高收益产品诱惑，最终无法坚持投入。
然而，理财恰恰需要践行长期主义，为长期目标做准备。在所有长期目标中，养老又是大部分人周期最长的目标。
这个时候，如果没有一个理性而缜密的规划，帮助我们看到自己期望的退休生活愿景，也没有理财规划师在一旁与我们反复沟通，帮助我们明确目标需求，并督促我们坚持执行养老长期规划，很可能就会半途而废。
说到底，养老规划并不是一个短期的投资行为。养老规划于我而言，就是践行以下12字的场景，请大家一定牢记在心。
?????????????在走向退休的过程中，相信未来会更好，才是让我们践行长期规划的最大心理依据。
而每个相信长期主义、规划思维和积极心态的个体，在未来制定每一个理财决策时，都应该从科学的财务分析和规划开始。
我们的养老储蓄，尤其需要一个缜密、理性的财务规划。
? 往期回顾 ?
