本文的核心观点如下：美国的养老模式是什么，美国的养老机制是什么？
社会智慧养老
美国养老产业有40多年的发展历史。拥有完善的政府保障体系、活跃的民间团体和发达的商业体系。研究美国的养老模式有助于我们借鉴其成熟的经验，对我国养老产业的发展具有积极意义。
多元化的家庭养老模式
美国有发达的民间社团组织，探索出了丰富多元化的家庭养老模式。如会员制模式，最早由波士顿一群老年居民在上世纪90年代探索出的，是以会员形式要求老年居民每年缴纳一定的会员费，可以享受到包括交通、购物、家政、房屋维修、花园维护等一系列由志愿者提供的基本服务，以及一些专业机构提供的家庭保健护理和医疗服务。
另一个例子是合作生活模式。一些类似于中国的庭院模式，允许居民在享受私人住宅的基础上共享公共设备。有公共厨房、餐饮区、休息区、洗衣房、图书馆、工艺坊、健身房、花园等，方便老年人和邻居互动。
PACE医疗模式源于联邦政府的扶老政策。PACE自1997年美国联邦政府平衡预算法案邦政府平衡预算法案。PACE服务区为55岁以上体弱、生病、行动不便的老年人提供必要的医疗救助服务，包括病理医疗、物理治疗、处方药、营养咨询、呼吸护理、社会福利服务等。这些服务和费用由美国联邦医疗保险和医疗补贴网络提供。
社区集中养老模式
除了居家养老，美国人还喜欢在大型集中养老社区集体养老。受基督教文明和移民文化的影响，许多美国老年人喜欢与同龄人互动，建立独立于子女的生活圈。因此，限制老年人年龄的社区养老模式在美国非常流行。
根据老年人的健康状况，可分为活跃和独立的生活社区、协助生活社区、特殊护理社区和持续护理社区。活跃和独立的生活社区为老年人提供，并出售给老年人的独立房屋或联排别墅。社区设有老年人娱乐、体育、综合活动内容和设施，社区提供餐饮、娱乐活动、定期体检等基本服务。协助生活社区为需要生活援助但无重大疾病的老年人提供简单的生活援助和护理服务，如洗澡、穿衣、饮食、药物和护理。这些社区需要州政府的许可证才能经营。特殊护理社区为患有慢性病、术后恢复期或残疾的老年人提供专业的医疗护理服务。持续护理社区，又称CCRC社区面向刚退休的老年人，不愿意改变居所。目前，他们有很强的自理能力，但考虑到未来健康状况的下降。CCRC社区一般设有生活自理单元、生活协助单元和特殊护理单元，根据老人不同年龄段、不同健康状态的需求提供不同的服务，涵盖了老人从生活全自理到需要生活协助再到需要特殊护理的晚年全阶段。目前,全美共有约1900处CCRC但82%的社区是非营利性组织，其中许多是从传统养老院转型而来的。
根据消费能力和兴趣偏好，美国集中养老社区有几种不同类型的形式，包括富裕阶层的高端养老社区，如佛罗里达州太阳城中心，服务对象包括各年龄段的老年人，有独立的家庭别墅、联排别墅、辅助住宅、家庭护理机构等社区。社区共享邮局、超市、医院、银行等生活设施，每年可享受户外游泳池、网球、保龄球等健身娱乐设施。社区还开设了各种俱乐部和老年大学，并定期举办各种娱乐和社交活动。除了高端养老社区外，美国还有面向平民的公共养老社区。这些社区是低端老年消费者的护理和安全社区，通常由住宅社区改造而成。它们配备了大型康复医院和疗养院。老年人可以根据自己的身体状况和经济能力选择不同层次的服务。近年来，针对许多受过高等教育的老年人返回母校的需要，老年房地产开发商开发了一些校园退休社区，并与大学合作利用学校闲置土地开发大学老年村，只对毕业的校友开放。据调查，居住在继续照顾大学村的老年人的平均寿命比美国其他社区高8岁，平均医疗费用降低30%。
专业机构养老模式
除社区养老外，一些老年人往往更喜欢住在专业的养老机构，包括老年公寓、养老院、养老院等。养老公寓主要是公共租赁和廉租赁，主要分布在纽约曼哈顿、布鲁克林等大城市人口密集地区，为低收入老年人提供餐饮、图书阅读、健身和各种娱乐活动。专业养老院、疗养院、护理院为慢性病、重大手术、残疾、智障老年人提供24小时护理。医院设有专业的护理设施、医生和护理人员，为老年人提供生活护理、医疗诊断和治疗、健康监督和康复治疗服务。护理院受联邦和州政府的监督，必须在人员配备、医疗水平等方面达到一定的标准。护理院的资金来源包括私人资金、医疗补贴和长期护理保险。在美国，人们认为护理院是仅次于核电站的行业。
美国养老产业的制度支持
美国发达的养老产业离不开其完善的制度支撑体系。这包括：一是由政府、公益组织和私营机构组成的多层次养老服务体系。政府补贴包括老年人住房补贴、医疗补贴和家庭养老项目补贴。除政府外，美国公民社会还为家庭养老提供了庞大的服务团队。美国拥有世界上最大的非营利性老年护理机构和最多的志愿者团队，为家庭老年人提供膳食和护理服务，这是对政府行为和商业机构的有力补充。二是由社会保障、商业保险和个人财务管理组成的养老服务支付体系。美国政府提供的养老金只为退休提供基本的生活保障，一般只占退休收入的40%左右。更多的老年人通过保险和个人财务管理支付剩余的养老费用。为了提高晚年生活质量，美国老年人将在退休前计划各种财务计划。美国联邦政府401K退休计划规定，员工和雇主共同支付退休账户，员工可选择金融产品进行长期投资，退休后员工可分期领取账户养老金。第三，美国发达的直接融资体系和严格的政府预算管理体系确保了养老产业发展的规模和标准化。美国的直接融资市场相对成熟，占整个金融市场的90%。其中，房地产信托投资基金是养老房地产的主要融资方式之一。
几点启示
一是建立完善的养老保险制度。目前，我国养老制度建设仍处于初级阶段，政策红利不明显。今后，我国还需要探索适合国情的养老保险制度，根据不同群体的特点制定有针对性的保障政策，帮助弱势老年人，更大程度地促进家庭和成熟社区养老模式的蓬勃发展，让老年人得到支持。
二是规范预算管理体系，建立严格的监督机制。建立多方向、多层次的监督管理机制，完善行政司法监督职能，规范预算管理评价，建立信息披露机制，确保国家政策的顺利实施。
三是扩大直接融资比例，鼓励发展养老房地产信托投资基金。减少以银行贷款为主导的间接融资模式，逐步完善以证券为主导的直接融资体系，完善房地产信托投资基金的相关政策法规，缩短养老房地产资金回报周期，加快养老房地产资本循环。
第四，充分发挥民间组织和社会力量，探索多元化的养老服务模式。美国的经验表明，民间探索往往领先于政策、规章甚至商业计划，具有巨大的公益价值和社会意义。充分发挥民间团体的力量，有利于激发老年人积极参与养老服务的积极性，广泛动员社会资源为养老服务增添色彩，尝试多元化的服务模式，更好地为老年人服务，丰富老年人的精神生活。
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